Każdy, kto kupował lub sprzedawał walutę w banku czy kantorze, wie, że ceny różnią się w zależności od tego, czy wymieniamy złotówki na euro, czy euro na złotówki. Ta różnica nosi nazwę spreadu walutowego i jest jednym z kluczowych pojęć w świecie finansów.
Definicja spreadu walutowego
Definicja: Spread walutowy to różnica między kursem sprzedaży a kursem kupna waluty.
Przykład:
- Kurs kupna EUR/PLN – 4,45 (bank kupuje od klienta euro)
- Kurs sprzedaży EUR/PLN – 4,55 (bank sprzedaje klientowi euro)
W tym przypadku spread wynosi 0,10 zł na każdym euro.
Jak powstaje spread walutowy?
Spread nie jest przypadkowy. To forma prowizji, którą instytucja finansowa pobiera za usługę wymiany waluty. Na jego wysokość wpływają m.in.:
- koszty działalności banku lub kantoru,
- poziom konkurencji (w kantorach internetowych spread jest zwykle mniejszy),
- płynność waluty (dla popularnych walut, np. euro czy dolara, spread jest niższy niż dla egzotycznych).
Przykład kosztu spreadu
Załóżmy, że kupujesz 1000 euro w banku:
- Kurs sprzedaży: 4,55 → płacisz 4550 zł.
- Gdybyś mógł wymienić po kursie średnim NBP (4,50), zapłaciłbyś 4500 zł.
Różnica 50 zł to właśnie koszt spreadu.
Spread w kredytach walutowych
Spread ma ogromne znaczenie przy kredytach w walutach obcych (np. we frankach szwajcarskich). Banki stosują własne kursy kupna/sprzedaży do przeliczania rat kredytowych. Dla kredytobiorców oznacza to wyższy koszt obsługi długu.
Od 2011 roku w Polsce obowiązuje tzw. ustawa antyspreadowa, która daje klientom prawo do spłaty kredytu walutowego bezpośrednio w walucie, kupionej np. w kantorze internetowym, a nie tylko w banku.
Jak obniżyć koszt spreadu?
- Korzystaj z kantorów internetowych, gdzie spread bywa nawet kilkukrotnie niższy niż w bankach.
- Negocjuj kurs przy dużych transakcjach (np. kupno mieszkania za granicą).
- Sprawdzaj oferty fintechów (np. Revolut, Wise), które często mają spread minimalny.
FAQ
Czy spread zawsze działa na moją niekorzyść?
Tak, bo jest kosztem transakcji. Jednak możesz minimalizować ten koszt, wybierając tańsze źródła wymiany walut.
Dlaczego spread w bankach jest wyższy niż w kantorach?
Banki mają większe koszty działalności i mniejszą elastyczność cenową niż kantory internetowe.
Czy mogę ominąć spread w kredycie walutowym?
Tak, dzięki ustawie antyspreadowej możesz spłacać raty w walucie kupionej poza bankiem.
Czy spread dotyczy także kart płatniczych?
Tak, płacąc kartą w walucie obcej, bank stosuje przewalutowanie, które uwzględnia spread.
Podsumowanie
- Spread walutowy to różnica między kursem kupna a sprzedaży waluty.
- Jest to ukryta prowizja instytucji finansowych.
- Koszt spreadu może być istotny, zwłaszcza przy dużych transakcjach i kredytach walutowych.
- Aby obniżyć spread, warto korzystać z kantorów internetowych i fintechów.