Jak działa przewalutowanie kartą płatniczą?

przez

Coraz częściej płacimy kartą za granicą – w restauracjach, hotelach czy sklepach internetowych. Niewielu użytkowników zdaje sobie jednak sprawę, że takie transakcje wiążą się z przewalutowaniem. To proces przeliczenia kwoty z jednej waluty na inną. Zrozumienie, jak działa przewalutowanie kartą, pozwala uniknąć niepotrzebnych kosztów i wybrać najlepsze rozwiązanie.

Co to jest przewalutowanie?

Definicja: Przewalutowanie to operacja przeliczenia kwoty transakcji z waluty, w której dokonujesz płatności, na walutę Twojego rachunku bankowego (najczęściej złotówki).

Jeśli masz konto w PLN i płacisz kartą w euro, bank musi przeliczyć kwotę z EUR na PLN.

Jakie są mechanizmy przewalutowania?

  1. Przewalutowanie bezpośrednie – np. EUR → PLN. Kwota w euro jest od razu przeliczana na złotówki po kursie banku lub organizacji płatniczej (Visa, Mastercard).
  2. Przewalutowanie pośrednie – np. HUF → EUR → PLN. Jeśli bank nie obsługuje danej waluty bezpośrednio, transakcja jest przeliczana najpierw na inną walutę (zwykle euro lub dolara), a dopiero potem na złotówki. To generuje dodatkowe koszty.
  3. Dynamic Currency Conversion (DCC) – podczas płatności za granicą terminal oferuje rozliczenie w złotówkach. W praktyce zwykle jest to nieopłacalne, bo kurs ustala zagraniczny operator, doliczając wysoką marżę.

Koszty przewalutowania

Na koszty wpływają:

  • kurs walutowy zastosowany przez bank lub organizację płatniczą,
  • spread walutowy,
  • dodatkowe prowizje bankowe (np. 2–3% wartości transakcji).

W efekcie transakcja 100 EUR może kosztować 460 zł w jednym banku i 470 zł w innym – różnica wynika tylko z przewalutowania.

Mini case study

Kasia jedzie na wakacje do Hiszpanii. W restauracji płaci kartą 50 EUR.

  • Bank A stosuje przewalutowanie pośrednie EUR → USD → PLN. Łączny koszt to 235 zł.
  • Bank B przelicza bezpośrednio EUR → PLN po kursie 4,55. Łączny koszt to 227,50 zł.
  • Gdyby Kasia wybrała DCC (rozliczenie w PLN w terminalu), zapłaciłaby 240 zł.

Różnica między najlepszą a najgorszą opcją to 12,50 zł na jednej transakcji. Przy tygodniowych wakacjach i wielu płatnościach różnice mogą sięgnąć kilkuset złotych.

Jak uniknąć wysokich kosztów przewalutowania?

  • Wybieraj karty wielowalutowe lub konta walutowe (np. EUR, USD, GBP).
  • Unikaj DCC – zawsze wybieraj rozliczenie w lokalnej walucie.
  • Sprawdź, jakie prowizje za przewalutowanie pobiera Twój bank.
  • Rozważ fintechy (np. Revolut, Wise), które oferują przewalutowania po kursach zbliżonych do rynkowych.

FAQ

Czy przewalutowanie zawsze się odbywa?

Tak, jeśli płacisz kartą w walucie innej niż Twoje konto.

Czy Visa i Mastercard mają różne kursy?

Tak, obie organizacje stosują własne tabele kursowe. Czasem różnice wynoszą kilka groszy na jednostce waluty.

Czy przewalutowanie jest droższe w weekend?

Część banków i fintechów stosuje w weekendy dodatkową marżę, ponieważ rynek Forex jest zamknięty.

Czy konto walutowe eliminuje przewalutowanie?

Tak, jeśli masz konto i kartę w tej samej walucie, np. konto EUR i płacisz w euro.

Czy DCC to dobra opcja?

Zazwyczaj nie – operatorzy terminali ustalają kursy znacznie mniej korzystne niż banki czy organizacje płatnicze.

Podsumowanie

  • Przewalutowanie to proces przeliczenia transakcji z jednej waluty na inną.
  • Występują różne mechanizmy: bezpośrednie, pośrednie i DCC.
  • Koszty zależą od kursu, spreadu i prowizji banku.
  • Najkorzystniejsze rozwiązanie to płacenie w walucie lokalnej i korzystanie z kart wielowalutowych lub fintechów.

Źródła

Tagi

kurs walut, przewalutowanie, bank, karta płatnicza, fintech